Alcune compagnie assicurative specializzate assicurano il credito commerciale delle imprese. In caso di insolvenza dei fornitori, è possibile perciò attivare la copertura.
Uno dei rischi che corre chi oggi fa impresa è quello di non essere pagati per i propri servizi. Esistono, perciò, compagnie dedicate all’assicurazione dei crediti commerciali. L’assicurazione dei crediti commerciali è un servizio svolto da compagnie assicurative specializzate e si basa sulla valutazione preventiva degli acquirenti a cura dell’assicuratore. Riguarda la copertura del rischio di perdita definitiva, originato da insolvenza e/o di mancato pagamento di crediti commerciali a breve termine, sorti nei confronti di operatori economici, a seguito di contratto di fornitura o prestazione di servizi.
Come funziona l’assicurazione del credito?
L’assicurazione del credito segue solitamente passaggi ben definiti. Si inizia con una valutazione della solidità del cliente: si valuta l’affidabilità creditizia e la stabilità finanziaria dei clienti dell’azienda. Si definisce, poi, un limite massimo assicurabile: si calcola un massimale che corrisponde all’importo massimo indennizzabile per cliente, in caso di inadempienza al pagamento da parte di quest’ultimo. Ciò consente di svolgere le proprie attività commerciali con i tuoi clienti con maggiore tranquillità grazie alla copertura del rischio. I massimali possono essere innalzati o ridotti in caso di evoluzione delle condizioni. La compagnia assicurativa si occupa anche di verificare l’affidabilità creditizia dei potenziali nuovi clienti. Se un cliente dell’azienda assicurata risultasse inadempiente, verrebbe attivata la copertura assicurativa in conformità con i termini della polizza.
La stipula del contratto non rende automatica la copertura, come succede, ad esempio, per le polizze parametriche. È necessario che il fornitore avanzi formale richiesta di risarcimento per ciascun debitore (limite di credito o limite massimo assicurabile). Si tratta pertanto di una tipologia di attività assicurativa con caratteristiche peculiari rispetto ai “rami elementari”. La si può definire come una “polizza di prevenzione a contenuto indennitario” e necessita di intermediari specializzati nella specifica gestione. Viene considerata da alcuni come un ibrido tra uno strumento finanziario e uno assicurativo.
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L’assicurazione del credito all’esportazione
In sintesi, l’assicurazione del credito si compone generalmente di tre tipologie di servizio:
- la preventiva valutazione degli acquirenti con attribuzione di limiti di fido;
- la gestione delle azioni bonarie o legali per il recupero dei crediti;
- l’erogazione del risarcimento in caso di insolvenza dell’acquirente.
Una sua tipologia molto specifica e utilizzabile come strumento di mitigazione del rischio nel contesto delle transazioni commerciali internazionali è anche l’assicurazione del credito all’esportazione. È una tipologia assicurativa rivolta agli operatori internazionali e che copre solitamente gran parte del credito all’esportazione. In quest’ambito, l’assicurazione dei crediti è particolarmente utile alle piccole imprese che si avvicinano per la prima volta al commercio estero, e che potrebbero non essere in grado di sostenere le conseguenze di un’eventuale insolvenza.
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